Kredi alımlarında sizin talebinize göre bir ödeme planı hazırlanır ve sizin istediğiniz tarih son ödeme olarak plana kaydedilir. Bu aşamadan sonra sizde bu tarihe kadar taksitlerini ödeme yoluna gidersiniz.
Sizin gelir durumunuza bağlı olarak ya da başka etkenler nedeniyle kredi ödeme tarihini değiştirme isteğiniz de doğabilir. Bu durumda son ödenecek tarih değişir mi? Avantajı Olur mu? Değiştirmek halinde ne kaybederim gibi sorularınızın cevabını sizler için derledik.
Kredi Ödeme Planını Değiştirme
Bankalara kredi için başvuru sonrası önce ön onay sonrada onay ile birlikte tüketici başta olmak üzere taşıt ve konut kredisi kullanılıyor. Bu aşamada sizin aylık olarak gelirinizin ödendiği tarih ile bağlantılı olarak sizlerin ne zaman, ayın hangi evrelerinde ödemek istediğiniz talebinizle birlikte kredi sözleşmesine dolayısıyla kredi ödeme planına yazılıyor. Bu aşamadan sonra da her ay ödemek kalıyor olsa da hayatın getirdikleri sonrasında sizde bunda değişiklik yapmak isteyebilirsiniz.
Örneğin işçiler ve emekliler genelde ay’ın birinde maaş alırken kamu kurumlarında çalışan memurlar 15 nde alabiliyor. Bu duruma göre tatil gününe denk gelmesi, maaşınızın birkaç gün gecikmesi gibi hususları göz ardı etmeden gelirinizin sonrasındaki birkaç gün öteleyerek ödeme tarihi seçimi yapılıyor. Burada tam anlamıyla ödeme planı hazır olur ve bir sorun görünmez.
İlerleyen süreçte ödeme tarihinde değişiklik yapmak istemeniz halinde banka bu duruma sıcak bakabilir. Ancak bu hizmeti almak için cebinizden daha fazla para çıkması da muhtemel. Ödeme planında değişiklik yapılıyor olması direk ödeyeceğiniz tutarlara da etki eder ve cebinizden çok daha para çıkmasına neden olur. Öncelikle ödeme tarihini öne çekmeniz mümkün değildir. Ancak geciktirebilirsiniz. Bu aşamada da faiz yükü bineceği için yeni ödeme planı ile hareket edilir ve yeni hesaplamalar söz konusu olur. Sizde krediyi kullanan kişi olarak bunları kabul etmiş olursunuz.
Kredi Sözleşmesindeki Maddeler
Kredi alımında imzalanan sözleşmenizde kredi ödeme planında değişiklik yapılması ile ilgili bir madde bulunuyor mu? Burada bir veya birkaç kez ya da yılda bir kez ödeme planı değiştirme imkanı olduğundan, bu değişiklik sonrası yapılacak masraflar ile kredi faizi hakkında ayrıntılara yer verilmiş olabilir. Bu durumda sizin değişiklik sonrası ödeyeceğiniz maliyetin hesaplanmasında bu hususlar önem arz eder. Mutlaka kredinize ait imzalamış olduğunuz sözleşmenizi incelemenizi öneririz. Bu gibi sorunlarla karşılaşmamak adına aslında kredi alırken tüketici olarak muhtemel karşımıza çıkacağı için sözleşmeye kendimizde eklettirmemiz doğru olacaktır. Ancak tüketiciler bu tür hususlardan uzak matbu olarak hazırlanmış sözleşmelere imza atarak tüm haklarından vazgeçmiş oluyorlar. Bu da ayrı bir husus.
Kredi Ödeme Tarihini Öne Çekmek
Kredi ödeme taksitini öne çekmeniz sizin erken ödeyeceğiniz için ayrıca masraf ödemesine neden olabilir. Nitekim Konut kredisinde erken ödemeler cezai yaptırımlara neden oluyor. Buradaki cezai yaptırım ise kredi vadesine göre kredi ödeme tutarı üzerinden fazla para yani erken ödeme cezasıdır. Bu durumu da göz ardı etmemek gerekir. Bunu göze almak mantıksız çünkü her ay için belli tutarlarda cezai müeyyide söz konusu olacağından maliyetiniz daha da artacaktır.
Kredi ödeme planında belirtilen tarihi ötelemek, yeni kredi planı çıkarmak aslında kredinizi yapılandırmakla özdeş duruma gelir. Yani borcunuzu tamamen asıl para üzerinden taksitlendirme yoluna gidilmektedir. Bu talebinizi bankanın nasıl karşılayacağı da önemli. Nitekim sizler daha yüksek faizle çektiğiniz krediyi daha düşük faizle yapılandırmak isterseniz banka bu duruma pek sıcak bakmıyor. Daha çok konut krediler yapılan yapılandırma işlemi düşen faizler eşliğinde yapılırken bankanın bu durumda zararı söz konusudur. Bunun için vermiş olduğu krediyi yapılandırarak kendisinin daha az kazanmasını hiç bir banka istemez. Fakat yasal olarak tüketicinin hakkıdır ve yapmak zorundadırlar. Bunun için yaptırım uygulanan bankalar da olduğunu belirtmek gerekiyor.
Tüketicinin Sürekli Tarih Değişikliğine Başvurması
Kredinizin ödeme için son tarihi değişikliği aslında size çok kolay bir husus olarak gelebilir. Fakat bankalar bu duruma daha ayrıntılı olarak bakarlar. Bazı tüketiciler bankaya birden fazla tarih değişikliği yapmak için başvuru yapıyor. Örneğin 15 nde ödeyeceği krediyi ayın birine alıyor. Burada 15 gün kendisini kurtarmış gibi görünüyor. Sonra belli bir süreç geçince 15 gün daha rahat edebilmek için tekrar ayın 15 nde ödemek için başvuruyor. Bu durum gören banka usulsüz talepler oluşmasından dolayı başvuruya onay vermeyebiliyor. Bu durumunda ayrıntı olarak irdelenmesi gerekir.
Yeni Son Ödeme Tarihine Kadar Faiz İşletiliyor
Bazı bankalar tarih değişikliğinde iki farklı faiz uygulaması yapıyor. Krediler alım tarihindeki faiz ile son ödeme tarihinden bir sonraki son ödeme tarihine alınma arasında gün kadar kişiye güncel faiz oranları üzerinden tekrar hesap planı çıkarılıyor. Yani bu durumda iki kez faiz ödemiş oluyorsunuz. Bu gibi hususları kabul etmeniz halinde banka sizin ödeme tarihinizi de değişikliğe gidiyor.
Hangi Bankalar Son Ödeme Tarihinde Değişiklik Yapıyor
Tüketici taksit tarihinde değişiklik yapacağı hakkını öğrendiği zaman her banka yapar mı, benim bankam yapıyor mu gibi soruları soruyor. Bu hizmete aslında tüm bankalar sıcak bakarken burada kredinin faizi, ödeme tarihlerindeki hususlar dikkate alınıyor. Bu anlamda son ödeme tarihinde değişiklik yapacak olan bankalar şu şekilde kısaca özetlenebilir.
- Yapı Kredi Bankası
- Ziraat Bankası
- Vakıfbank
- Halkbank
- Türkiye İş Bankası
- Akbank
- Garanti BBVA
- QNB Finansbank
- Denizbank
- İng Bank
- Kuveyt Türk
- TEB
QNB Finansbank ve Enpara Ödeme Tarihi Değişikliği
Kredi başvurusu, kullanımı ve değişikliği ile erken ödeme hususlarında Enpara (QNB Finansbank) dijital bankacılığa ayrı bir parantez açmak gerekiyor. Sebebi şubesiz bankacılık hizmeti sunuyor olması. QNB Finansbank’ın bir hizmeti olan bu husus kredi alımlarında olduğu gibi ödeme planlarında da değişiklik yapılmasında rahatlık sağlıyor. Kredi taksitinizi erken ödemeniz halinde tek taksit ödemesi için bir problem yokken aynı anda ikinci taksiti ödemek istemeniz halinde banka size direk yeni bir ödeme planı sunuyor. Burada erken ödeme sonrası banka yeniden yapılandırma işleminde taksitleri ne zaman ödeyeceğinize dair sorgulama yapıyor. Bu sorgulama da daha geç bir tarih verebilirken daha erkene de alabiliyorsunuz.
Erken tarihe almanız halinde ödeyeceğiniz taksit tutarı ve toplamda ödeyeceğiniz tutar aşağı seviyelere düşüyor. Bu rakamları sayfada anlık olarak görüyorsunuz. Ancak geç tarihlerde ödemeniz halinde muhtemel ödeyeceğiniz tutarlarda karşımıza çıkıyor. Kabul etmeniz halinde krediniz tekrar yapılandırılıyor ve yeni ödeme planı ile yeni son ödeme tarihi üzerinden hareket ediyorsunuz. Üstelik krediyi kullandığınız tarihteki faiz üzerinden yapılıyor olması ayrı bir avantaj. Çünkü güncel olarak faizler çok daha yüksek tutarlarda oluyor.
İlerleyen dönemlerde mağdur olmamanız adına eğer aldığınız kredi çeşidi ne olursa olsun son ödeme tarihinde değişiklik yapmak isterseniz önceliğiniz banka şubesiyle görüşmek olmalı. Çünkü bu değişiklik yapıldıktan sonra ne gibi masraflar çıkacak , ne kadar daha fazla faiz yükü binecek. Banka bu talebi yerine getirecek mi? Gibi bir çok sorunun cevabını alarak hareket etmek çok doğru bir adım olacaktır.